ภาพรวมเงินเกษียณ 3 หลัก
ก่อนจะลงทุนเพิ่ม ต้องรู้ก่อนว่าตอนนี้มีเท่าไร บทนี้พาคุณอ่านเอกสาร 2 ใบที่บอกภาพเงินเกษียณของคุณ คือ IK-Auszug ของ AHV และ Vorsorgeausweis ของ Pensionskasse แล้วประเมินว่ายังขาดอีกเท่าไร
- IK-Auszug ขอฟรี และใช้ตรวจว่ามีปีที่ขาดส่ง AHV หรือไม่
- เงินสมทบ AHV ที่มีหน้าที่ต้องจ่ายแต่ยังไม่ได้จ่าย โดยทั่วไปชำระย้อนหลังได้ไม่เกิน 5 ปี แต่ไม่ใช่ทุกช่องว่างที่ซื้อคืนได้
- Vorsorgeausweis บอกเงินสะสม เงินเดือนที่เอาประกัน และเงินบำนาญที่คาดการณ์
- เงิน Pensionskasse ของงานเก่าที่หาไม่เจอ ค้นได้ฟรีที่ Zentralstelle 2. Säule
- ตัวเลขในบทนี้เป็นของปี 2026 ต้องตรวจใหม่ทุกปี
สารบัญบทนี้ · 7 หัวข้อ
ต่อจากบทที่ 3
สามบทแรกอยู่ที่ Säule 3a ของคุณ คือลงทุนอะไรอยู่ และจ่ายค่าใช้จ่ายเท่าไร บทนี้ถอยออกมามองภาพรวม เพราะ 3a เป็นแค่หลักที่สาม การจะรู้ว่าต้องออมเพิ่มเท่าไร ต้องรู้ก่อนว่าหลักที่ 1 และหลักที่ 2 ให้อะไรคุณบ้าง
หลักที่ 1 · AHV และ IK-Auszug
IK-Auszug คืออะไร
Ausgleichskasse เปิด Individuelles Konto (IK) ให้ทุกคนที่จ่ายเงินสมทบ ในบัญชีนี้บันทึกรายได้และปีที่จ่ายสมทบไว้ทั้งหมด IK-Auszug คือสรุปของบัญชีนั้น
ทำไมต้องดู
เงินบำนาญ AHV คำนวณจากจำนวนปีที่จ่ายสมทบและรายได้เฉลี่ยตลอดชีวิตการทำงาน ถ้ามีปีที่ขาดหายไป เงินบำนาญอาจถูกลดลง และหลายคนไม่รู้จนกระทั่งใกล้เกษียณ
วิธีขอ IK-Auszug
- ขอฟรี ไม่มีค่าธรรมเนียม
- ขอที่ Ausgleichskasse แห่งไหนก็ได้ สำนักงานที่รับเรื่องจะรวบรวมข้อมูลจากสำนักงานอื่นให้
- แนะนำให้ตรวจเป็นระยะ ไม่ควรรอจนใกล้เกษียณ
ขอออนไลน์ได้จาก SVA Zürich
คนที่อยู่ Zürich สั่ง AHV-Kontoauszug ผ่าน SVA Zürich ได้โดยตรง Kanton อื่นใช้ Ausgleichskasse ของ Kanton ตัวเอง
ดูอะไรใน IK-Auszug
ผู้มีรายได้จากการทำงานเริ่มมีหน้าที่ส่งเงินสมทบ AHV ตั้งแต่วันที่ 1 มกราคมหลังอายุครบ 17 ปี ส่วนผู้ที่ไม่ได้ทำงาน (Nichterwerbstätige) เริ่มตั้งแต่วันที่ 1 มกราคมหลังอายุครบ 20 ปี
นี่คือเหตุผลที่ควรขอ IK-Auszug เป็นระยะ ไม่ใช่รอตอนอายุ 60 เพราะถ้าเจอช่องว่างช้าเกินไป หลายปีจะย้อนแก้ไม่ได้แล้ว
- เงินบำนาญเดี่ยวสูงสุด
- CHF 2,520 / เดือน
- เงินบำนาญเดี่ยวต่ำสุด
- CHF 1,260 / เดือน
- คู่สมรสรวมสูงสุดไม่เกิน 150% ของเงินบำนาญเดี่ยวสูงสุด
- CHF 3,780 / เดือน
- ระยะเวลาส่งเงินสมทบครบถ้วนผู้หญิงในช่วงเปลี่ยนผ่าน AHV 21 อาจแตกต่างตามปีเกิด
- โดยทั่วไป 44 ปี
- รายได้เฉลี่ยสำหรับเงินบำนาญสูงสุดรวมรายได้และเครดิตที่ใช้คำนวณ AHV
- CHF 90,720 / ปีขึ้นไป
- Erziehungsgutschriften ต่อปีที่เข้าเกณฑ์เป็นรายได้สมมุติในการคำนวณ ไม่ใช่เงินสดที่ได้รับ
- CHF 45,360
ปี 2026 มีเงินบำนาญ AHV เดือนที่ 13 จ่ายเป็นก้อนในเดือนธันวาคม
ส่งเงินสมทบครบ 44 ปีหมายถึงมีสิทธิเต็มตามระยะเวลา แต่ไม่ได้แปลว่าจะได้รับ 2,520 ฟรังก์ต่อเดือน เพราะจำนวนเงินยังขึ้นอยู่กับรายได้เฉลี่ยที่ใช้คำนวณ AHV
อยากรู้ตัวเลขของตัวเอง
- ขอ Rentenvorausberechnung ที่ Ausgleichskasse ด้วยแบบฟอร์ม 318.282
- อยากได้ตัวเลขคร่าว ๆ ทันที ใช้เครื่องคำนวณ ESCAL ได้ฟรี
- คู่สมรสควรยื่นทั้งสองคนที่สำนักงานเดียวกัน
เงื่อนไขค่าธรรมเนียมของ Rentenvorausberechnung มีรายละเอียดตามกรณีและสำนักงาน ก่อนยื่นควรถาม Ausgleichskasse ของคุณโดยตรงว่ามีค่าธรรมเนียมหรือไม่
หลักที่ 2 · Pensionskasse และ Vorsorgeausweis
Vorsorgeausweis คือใบสรุปที่ Pensionskasse ส่งให้ปีละครั้ง ปกติต้นปี ถ้าหาไม่เจอ ขอใหม่ได้จากฝ่ายบุคคลหรือ Pensionskasse โดยตรง
เปิด Vorsorgeausweis (ใบสรุปสิทธิกองทุนบำนาญ) แล้วหา 4 คำตอบ
ไม่ต้องจำทุกคำศัพท์ ให้หาตัวเลขที่ช่วยประเมินเงินเกษียณของคุณ
คุณควรรู้ 4 ตัวเลข: เงินเดือนที่ใช้คำนวณสิทธิ เงินสะสมปัจจุบัน เงินสะสมที่คาดการณ์ตอนเกษียณ และเงินบำนาญที่คาดว่าจะได้รับต่อปี
- Eintrittsschwelle
- CHF 22,680 / ปี
- Koordinationsabzug
- CHF 26,460 / ปี
- Versicherter Lohn ภาคบังคับ
- CHF 3,780–64,260
- เพดานเงินเดือนในภาคบังคับ
- CHF 90,720
- ดอกเบี้ยขั้นต่ำ ส่วนภาคบังคับ
- 1.25%
- Umwandlungssatz ขั้นต่ำ ส่วนภาคบังคับ
- 6.8%
อัตรา 6.8% และดอกเบี้ยขั้นต่ำ 1.25% ใช้กับเงินส่วนภาคบังคับ ส่วนเกินภาคบังคับกองทุนกำหนดอัตราตามข้อบังคับของตนเองได้
กองทุนหลายแห่งใช้อัตราแปลงเงินรวมที่ต่ำกว่า 6.8% เพราะคิดรวมทั้งสองส่วนเข้าด้วยกัน ตัวเลขที่ใช้กับคุณอยู่ใน Vorsorgeausweis ของคุณเอง
จุดที่คนไทยในสวิสเจอบ่อย
- ทำงานพาร์ทไทม์หรือหลายงาน แต่รายได้จากนายจ้างแต่ละรายไม่ถึง Eintrittsschwelle
- Koordinationsabzug ทำให้เงินเดือนส่วนที่เอาประกันลดลงมากเมื่อเงินเดือนต่ำ
- เปลี่ยนงานแล้วเงินก้อนเก่าค้างอยู่ที่ Freizügigkeitskonto โดยไม่รู้ตัว
หาเงิน Pensionskasse (กองทุนบำนาญจากนายจ้าง) ของงานเก่าไม่พบ
สามารถยื่นคำขอค้นหาฟรีกับ Zentralstelle 2. Säule (ศูนย์กลางค้นหาเงินกองทุนบำนาญเสาหลักที่ 2) ซึ่งจะเปรียบเทียบข้อมูลของคุณกับรายงานของกองทุนทั่วสวิตเซอร์แลนด์
- ยื่นคำขอเป็นลายลักษณ์อักษรหรือใช้แบบฟอร์มออนไลน์ที่หน่วยงานมีให้
- หน่วยงานไม่ให้ข้อมูลยอดเงินทางโทรศัพท์
- ถ้าพบเงินที่เกี่ยวข้อง คุณต้องติดต่อสถาบันที่ถือเงินเพื่อดำเนินการต่อ
คนที่เคยเปลี่ยนงานบ่อย ทำงานชั่วคราว หรือย้ายที่อยู่โดยไม่ได้แจ้งกองทุนเก่า ควรค้นสักครั้ง เพราะเงินที่เจอคือเงินบำนาญของคุณเอง
หลักที่ 3 · Säule 3a
- คนที่มี Pensionskasse
- CHF 7,258 / ปี
- คนที่ไม่มี Pensionskasseต้องมีรายได้จากการทำงานที่อยู่ในระบบ AHV ฝากได้ไม่เกิน 20% ของรายได้สุทธิ
- สูงสุด CHF 36,288 / ปี
วงเงิน 20% ใช้เฉพาะผู้ที่ไม่มี Pensionskasse และมีรายได้จากการทำงานที่อยู่ในระบบ AHV รายละเอียดเรื่องหลายบัญชีและการฝากย้อนหลังอยู่ในบทที่ 14
ประเมินช่องว่างของตัวเอง
ใช้ตัวเลขจากเอกสารของคุณ ไม่ใช้เปอร์เซ็นต์ทั่วไปเป็นคำตอบแทนตัวเลขจริง
คำพูดว่า “หลักที่ 1 กับ 2 ควรได้ราว 60% ของเงินเดือนสุดท้าย” เป็นเป้าหมายเชิงระบบ ไม่ใช่สิทธิที่รับประกันกับทุกคน ให้ใช้ตัวเลขจาก IK-Auszug, Rentenvorausberechnung และ Vorsorgeausweis ของตัวเอง
ตัวเลขใน Vorsorgeausweis เป็นการคาดการณ์บนสมมติฐานเรื่องเงินเดือน ดอกเบี้ย และ Umwandlungssatz ถ้าคุณลดชั่วโมง เปลี่ยนงาน หยุดงาน หรือกองทุนเปลี่ยนอัตรา ผลจะเปลี่ยน
ความเข้าใจผิดที่พบบ่อย
คนที่อาศัยในสวิสแต่ไม่ได้ทำงานอาจยังมีหน้าที่จ่ายสมทบเอง
การย้อนหลังมีกรอบเวลา จำกัดตามกฎหมาย
ยังขึ้นกับรายได้เฉลี่ยด้วย
เงินอาจยังอยู่และค้นได้ผ่าน Zentralstelle 2. Säule
ตัวเลขขึ้นกับสมมติฐานที่เปลี่ยนได้
ตารางจดภาพรวมของคุณ
กรอกแล้วระบบจะบันทึกไว้ในอุปกรณ์นี้โดยอัตโนมัติ
ถ้าทำได้เรื่องเดียว
สั่ง IK-Auszug วันนี้
เป็นเอกสารฟรีที่ช่วยให้เห็นว่ามีปีที่ขาดส่งหรือไม่ และบางปียังแก้ได้ถ้ารู้ทันภายในกรอบเวลา
เนื้อหานี้เป็นข้อมูลทั่วไป ไม่ใช่คำแนะนำเฉพาะสัญญา โปรดตรวจ Police, AVB, หนังสือแจ้งจากบริษัท และเส้นตายของตนก่อนดำเนินการ