บทที่ 04 — ประกันสุขภาพและประกันอื่นก่อนออกจากสวิตเซอร์แลนด์

ความเสี่ยงในบทนี้ไม่ใช่แค่การจ่ายเบี้ยแพงเกินไป แต่คือช่วงที่ความคุ้มครองฝั่งสวิสจบแล้ว ขณะที่ความคุ้มครองฝั่งไทยยังไม่เริ่ม หรือเริ่มแล้วแต่ยังติดระยะเวลารอคอย

ช่องว่างนี้เกิดง่ายกว่าที่คิด เพราะประกันแต่ละฉบับที่คุณถืออยู่จบคนละวันทั้งหมด

กฎของ Grundversicherung เป็นกฎระดับประเทศ ไม่ได้ต่างกันตาม Kanton สิ่งที่อาจต่างกันคือเบี้ยและเงินอุดหนุนเบี้ย ซึ่งจบไปพร้อมกับการย้ายออกอยู่แล้ว

Grundversicherung จบเมื่อไร

BAG (สำนักงานสาธารณสุขกลาง) ระบุว่า เมื่อคุณย้าย Wohnsitz (ภูมิลำเนา) ไปต่างประเทศ ประกันสุขภาพภาคบังคับสิ้นสุดโดยหลัก ณ เวลาที่คุณออกจากสวิตเซอร์แลนด์

มีข้อยกเว้นสำหรับบางกลุ่ม เช่น ผู้รับบำนาญ ผู้ทำงานข้ามพรมแดน และลูกจ้างที่ถูกส่งไปทำงานต่างประเทศ แต่ข้อยกเว้นเหล่านี้มาจากข้อตกลงระหว่างประเทศ เช่น EU/EFTA, UK และข้อตกลงประกันสังคมบางฉบับ

ประเทศไทยอยู่นอกกลุ่ม EU/EFTA/UK ผู้รับบำนาญสวิสที่มีภูมิลำเนาในไทยจึงไม่ได้อยู่ในระบบประกันสุขภาพภาคบังคับของสวิสตามกฎสำหรับผู้รับบำนาญในต่างประเทศ แต่ต้องจัดความคุ้มครองในประเทศที่พำนักแทน

ประกันอุบัติเหตุตาม UVG — กำหนด 31 วันที่พลาดแล้วแก้ย้อนหลังไม่ได้

หากคุณเป็นลูกจ้างที่ทำงานเฉลี่ยอย่างน้อย 8 ชั่วโมงต่อสัปดาห์กับนายจ้างรายเดียว คุณได้รับความคุ้มครองอุบัติเหตุนอกเวลางาน (Nichtberufsunfall หรือ NBU) ผ่านนายจ้าง

เมื่อสิทธิได้รับค่าจ้างอย่างน้อยครึ่งหนึ่งสิ้นสุด ความคุ้มครอง NBU จะต่อให้อีก 31 วัน เรียกว่า Nachdeckungsfrist (ระยะคุ้มครองต่อเนื่อง) วันเริ่มนับจึงไม่จำเป็นต้องตรงกับวันทำงานวันสุดท้าย

หากต้องการต่อความคุ้มครองออกไป อาจทำ Abredeversicherung (ประกันอุบัติเหตุต่อเนื่องแบบตกลงพิเศษ) ได้สูงสุดรวม 6 เดือน

1. ต้องทำสัญญาและชำระเบี้ยก่อนครบ 31 วัน หากเลยกำหนดแล้วทำย้อนหลังไม่ได้
2. ต้องทำกับบริษัทประกันอุบัติเหตุของนายจ้างเดิม ไม่ใช่เลือกบริษัทใดก็ได้
3. คุ้มครองเฉพาะอุบัติเหตุนอกเวลางาน ส่วนอุบัติเหตุจากการทำงานจบไปพร้อมกับการจ้างงาน
4. นี่ไม่ใช่ประกันสุขภาพระยะยาวในไทย Abredeversicherung เป็นความคุ้มครองอุบัติเหตุช่วงรอยต่อ อย่านำมาใช้แทนประกันสุขภาพ

ประกันฉบับอื่น — ตรวจทีละสัญญา

ประกันกลุ่มนี้เป็นสัญญาเอกชน แต่ละฉบับมีเงื่อนไขและระยะเวลาบอกเลิกของตัวเอง การย้ายไปต่างประเทศอาจเป็นเหตุบอกเลิกพิเศษในบางสัญญา แต่ไม่ได้ใช้ได้กับทุกฉบับและไม่ใช้เงื่อนไขเดียวกัน

• Zusatzversicherung — ประกันสุขภาพเสริม
• Haftpflichtversicherung — ประกันความรับผิดต่อบุคคลภายนอก
• Hausratversicherung — ประกันทรัพย์สินภายในบ้าน
• Rechtsschutzversicherung — ประกันค่าใช้จ่ายทางกฎหมาย
• Lebensversicherung — ประกันชีวิต

สำหรับแต่ละฉบับ ให้ถามบริษัทเป็นลายลักษณ์อักษรว่า สัญญาสิ้นสุดวันใด ต้องบอกล่วงหน้ากี่เดือน ใช้เอกสารใดประกอบ เช่น Abmeldebestätigung และมีเบี้ยที่จ่ายล่วงหน้าแล้วขอคืนได้หรือไม่

ประกันชีวิตต่างจากฉบับอื่น เพราะบางกรมธรรม์อาจถือต่อได้แม้พำนักในต่างประเทศ และการเวนคืนก่อนกำหนดอาจได้เงินคืนน้อยกว่าที่จ่ายไป จึงต้องขอตัวเลขมูลค่าเวนคืนเป็นลายลักษณ์อักษรก่อนตัดสินใจ

ก่อนซื้อความคุ้มครองฝั่งไทย

ให้เทียบอย่างน้อย 8 เรื่องนี้และขอรายละเอียดเป็นเอกสาร ไม่ใช้เพียงคำบอกเล่าจากตัวแทน

• วงเงินผู้ป่วยในและผู้ป่วยนอกแยกกัน
• ข้อยกเว้นและการปฏิบัติต่อโรคที่มีอยู่ก่อนทำประกัน
• ระยะเวลารอคอยของแต่ละหมวด
• เครือข่ายโรงพยาบาลและเงื่อนไข direct billing
• ความคุ้มครองอุบัติเหตุ
• การเคลื่อนย้ายผู้ป่วยและการส่งกลับสวิตเซอร์แลนด์ หากต้องการ
• อายุสูงสุดที่ต่ออายุได้
• แนวทางปรับเบี้ยตามอายุ

ข้อยกเว้นและระยะเวลารอคอยเป็นสองจุดที่ทำให้คนวางแผนพลาดบ่อยที่สุด ยิ่งซื้อช้า เบี้ยอาจยิ่งสูงและโอกาสถูกยกเว้นโรคสำคัญยิ่งมาก

ก่อนออกจากสวิตเซอร์แลนด์ ให้ขอประวัติจากบริษัทเดิมด้วย ถามว่าบริษัทออกหนังสือยืนยันประวัติความคุ้มครองหรือประวัติการเคลมให้ได้หรือไม่ เพราะบางบริษัทในไทยอาจขอและเอกสารนี้อาจหาได้ยากเมื่อปิดกรมธรรม์ไปนานแล้ว

ความเห็นของฉัน